作者：齐俊杰（qijunjie82）

试点了2年的以房养老彻底失败了，尽管2013年刚有这个的时候，我就说过，这玩意不靠谱。一定会遇到困局。因为产业链支离破碎，即使把房子抵押出去，也得不到相应的服务。这不！果然被我的乌鸦嘴言中，这东西实施两年，北上广加武汉，一共60户投保。只有一家保险公司推出相关产品。可见无论是需求端还是供给端，对于这个事情都兴趣不大。

按理说不应该，因为民政部11日公布的《2015年社会服务发展统计公报》显示，截至2015年底，我国60岁及以上老年人口22200万人，占总人口16.1％。其中65岁及以上人口14386万人，占总人口10.5％。2.2亿的老年人要享受养老服务，这么大的市场，为什么以房养老推不动呢？其实问题点就在这几个方面。

首先，最大的一个问题就是房价涨的太多，已经强烈的干预了预期，对于一个永远涨的产品，正常人的思维就是，晚卖比早卖要划算，所以宁可现在吃糠咽菜，也要再扛几年。老年人失去了收入来源，对于钱更加算计，所以你现在让他把房子给你？几乎没这个可能。因为在他们心里，过几年可能还会涨价。

其次，诱惑力不够，以房养老没有很好地配套服务，如果只是一个倒按揭的方式，那他还不如自己干，把房子租出去一样可以获得收入。而且对于机构的信任感不强，万一把房子抵押给你，然后机构跑路了，老年人将血本无归，这样的风险他们冒不起。前两天北京就有一家，叫做怡养爱晚的养老机构就曝出了资金链断裂，有的8旬老人卖了房子加入会员，现在搞得无家可归。这事还需要公权力介入，否则老年人不可能会孤注一掷，拿自己的命去赌博。

第三，中国人的传统观念是居家养老，进入养老院已经是家庭不和谐的标签，但由于现在整个社会节奏加快，很多老人也是没有办法勉强接受，但如果把房子卖了进入养老院，基本就是家庭破裂的标签，除非跟子女决裂或者没有子女，否则一般老人即使想这么干，也会受到家里的阻力。大部分子女都会说，您去养老院，钱我们出，房子过户给我。老年人肯定打死也不敢，因为信不过！信不过养老机构，也信不过子女。所以，除非养老院给老年人带来足够的自豪感，比如明显高出一筹的幸福感，否则一般老年人基本不会接受，这么做无疑给子女扣上了不忠不义不孝的大帽子，家庭关系本来还过得去，这下也得分家了。

第四，全世界来看，基本以房养老只适用于鳏寡孤独，香港就是这样。而在欧洲一般都会有大银行介入，但那边房价基本稳定，所以在老年人心理，房子是个消费品而不是投资品，不用消费房子了，自然可以倒按揭。但即使这样，从英国和德国的实践来看，依然不乐观。很多老年人还会选择自己出租，或者卖房去找个更便宜的地方居住的方式来养老。

总之，以房养老这个事在世界范围无解，要想让这个进行下去，必须具备三个条件，第一，房价基本稳定甚至下跌，第二，有大机构大银行的公权力保证，第三，提供完整的养老产业链，从看病、护理到丧葬的一条龙服务，第四，要明显高出家庭养老的幸福感。只有做到这四点，老年人才有可能走出家庭，但问题又来了，房价不涨了，甚至开始跌了，还有哪个商家愿意干这个赔本的买卖呢？所以这么一个拧巴的事，基本就是一个拍脑袋的决定，试点两年，也就可以寿终正寝了。