本次征求意见稿几大关键点:

1、 将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。

2、 采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。比如淘宝，以后您用支付宝，每天买5000元以上的东西，5000元以上部分，就得用银行卡打款了，也就是说可能会分为两个部分，一个是支付账户支付的5000元，另一个是以上部分，走银行通道。所以每天购物的限制是没有的，只是买5000元以上的，会多家一道手续，相当麻烦。

3、 仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素的，单日累计金额应不超过1000元。比如微信红包，您也无法一天发超过1000元了。

4、 包括理财在内的综合性账户一年不得超过20万元。对于现在各大公司做的金融理财，是致命打击。当然大客户还好，他们会走银行通道。不过无疑会在体验上极大的制造麻烦。

5、 只能给自己同名账户转账，你要转出到银行，也必须是你的名字。这就意味着彻底强奸了支付宝和财付通的转账功能，以后买咖啡把钱转给别人的事，基本上干不了了。此外，对于单笔超过5万元的转账业务，需要单位客户注明付款用途和事由，并提供付款依据或者相关证明文件，单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。不但电子支付，以及传统商业的资金流通，都会受到极大的限制。便捷性会下降很多，基本上倒退到了5-10年以前的水平。

该如何解读和评估影响呢？

1、 第三方支付，彻底沦为小额通道，别说存管业务不让你管，连以前的通道业务也给你一个高门槛。这让第三方支付，已经没有了任何利润点，不背靠大树还能否继续存活尚存疑问。对于银行的威胁彻底排除。

2、 绝对是史上最严监管，目前绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行，比如密码交易，甚至指纹交易。用户体验极佳，但现在手机上基本没有数字证书或电子签名。这意味着，通过密码和短信验证码进行验证的交易，单日最高只有5000元。综合类账户更麻烦了，每年不超过20万元的交易额度，让余额宝彻底变成了存钱罐。以后理财只有一个途径，就是通过银行的数字证书，先登录个人网银，然后插上U盾，输入账号密码，打开页面。赚到某指定账户上，然后让他收你很高的手续费，有时候还不一定成功。像什么一键支付，一键跳转这种事，应该很难有了。而具体该怎么做，工农中建交每个地的网银各有各的高招，看说明书就得至少半天。

3、 央行的规定，有没有可能第三方支付也符合验证标准呢？有人调侃说，这相当于要开支付账户，要么去实体网点面对面开户，要么找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等等，来证明你妈是你妈，所以按照央行现在这个门槛，没有一家支付公司符合标准，以后也不可能符合标准。所以基本属于一棒子打死。

4、 三方支付，将彻底沦丧业务。不再对银行构成威胁。付款支付限制彻底让第三方支付变为了小额支付，顶多也就定个外卖，买两本书。你不得不在用余额宝、财付通、百度钱包的情况下，进而交差使用网银业务，而且对于京东、苏宁这样的3C电商、互联网金融等业务打击极大。大家肯定是直接用银行支付了，谁也不愿意操作两次。银行凭借自己的政策准入门槛，又可以躺着收过路费了。

5、 上周刚刚划分了势力范围，支付归央行管，P2P归银监会管，互联网保险归保监会，股权众筹归证监会，虽然保监会的意见没什么特别之处，那是因为互联网保险基本还没有开展起来，而从央行对于支付业务的出手来看，P2P和股权众筹的监管，应该也是相当严苛。很可能面临整个互联网金融的萎缩。

6、 由于经济逆周期，增速放缓，本来资金周转速度就明显下降，央行的指导意见，让资金的流通进一步受限，而大幅度提高成本。实际操作中，绝不亚于一次加息对于实体经济的冲击，这种限制也会在消费数据上明显的体现出来。不过由于银行重新夺回了业务的主动，银行的收入将有所提升。

综合来看，央行的交易限额明显已经不符合当下的交易实际，为了保障用户账户安全有多种手段可以使用，况且网银也未必比第三方支付安全。在银行丢钱的事早已屡见不鲜。所以这次的政策思路实在是值得商榷，不得不让人想起呵护银行之嫌，这不是一个鼓励创业创新的态度。

   齐俊杰/qijunjie82